Kritik Perbankan dan Asuransi: Mengembalikan Uang pada Fungsinya

“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman.” (QS. Al-Baqarah: 278)

Perbankan dan asuransi seringkali dianggap sebagai pilar ekonomi yang tak tergantikan. Namun, jika kita bedah lebih dalam dengan kacamata Islam, keduanya menyimpan masalah fundamental yang merusak tatanan kemanusiaan dan keadilan.

Masalah utama perbankan adalah riba—mentalitas uang menghasilkan uang tanpa kerja riil. Sementara asuransi modern mengandung gharar (ketidakpastian) dan maysir (judi) dalam akadnya.

Islam menawarkan solusi yang jauh lebih tegas: Baitul Mal sebagai penjamin utama kesejahteraan rakyat. Dalam Khilafah, negara wajib menyediakan kesehatan gratis, pendidikan gratis, dan jaminan sosial penuh untuk semua warga tanpa kecuali.

Artikel ini akan mengupas tuntas kritik Islam terhadap perbankan dan asuransi sesuai dengan tsaqofah Hizbut Tahrir dari kitab Nizhamul Iqtishadi fil Islam.

---

1. Definisi Riba dan Perbankan

Apa itu Riba?

الرِّبَا: هُوَ الزِّيَادَةُ فِي عَقْدِ الْمُقَايَضَةِ أَوِ الْقَرْضِ

“Ar-Riba adalah tambahan dalam akad pertukaran atau pinjaman.”

Definisi Sederhana:

• Riba (ربا) = Tambahan, bunga
• Nasi’ah (نسيئة) = Penangguhan waktu
• Fadhl (فضل) = Kelebihan

Allah berfirman:

“Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.” (QS. Al-Baqarah: 275)

“Allah telah mengharamkan riba” — Ini adalah larangan tegas dan final.

Jenis-Jenis Riba

Jenis	Deskripsi	Contoh
Riba Fadhl	Tukar barang ribawi tidak sama	Emas 10gr ditukar 11gr
Riba Nasi’ah	Tambahan karena tempo	Bunga bank
Riba Qardh	Pinjaman dengan bunga	KPR, kredit
Riba Jahiliyyah	Lipat ganda jika telat	Pinjaman rentenir

---

2. Landasan Syar’i Larangan Riba

Dalil-dalil Syar’i

1. Al-Qur’an

“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan.” (QS. Ali Imran: 130)

“Dan Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba.” (QS. Al-Baqarah: 275)

“Jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu.” (QS. Al-Baqarah: 279)

2. As-Sunnah

Rasulullah ﷺ bersabda:

“Riba itu ada tujuh puluh tiga pintu, yang paling ringan seperti seorang laki-laki yang menyetujui ibu kandungnya sendiri.” (HR. Al-Hakim)

“Rasulullah ﷺ melaknat pemakan riba, pemberinya, penulisnya, dan dua saksinya.” (HR. Muslim)

3. Ijma’ Ulama

Seluruh ulama sepakat bahwa riba adalah haram mutlak.

---

3. Bank: Mengubah Uang Menjadi Komoditas

Masalah Utama Perbankan

Masalah	Deskripsi	Dampak
Riba	Bunga pinjaman	Menghancurkan ekonomi
Uang sebagai Komoditas	Uang diperjualbelikan	Tidak stabil
Fractional Reserve	Cadangan sebagian	Gelembung kredit
Spekulasi	Investasi non-riil	Krisis finansial

Detail Masalah

1. Riba: Uang Menghasilkan Uang

Mekanisme:

┌─────────────────────────────────────────────────────────┐
│       MEKANISME RIBA PERBANKAN                          │
├─────────────────────────────────────────────────────────┤
│  Nasabah Simpan → Bank → Nasabah Pinjam                 │
│       ↓              ↓            ↓                     │
│    Bunga 3%      Bunga 10%     Bayar 10%               │
│       ↓              ↓            ↓                     │
│  Kaya makin kaya   Untung      Terbebani               │
└─────────────────────────────────────────────────────────┘

Masalah:

• Uang tidak bekerja riil
• Pemilik uang kaya tanpa usaha
• Peminjam terbebani bunga

2. Fractional Reserve Banking

Mekanisme	Deskripsi
Setoran 100	Nasabah simpan 100
Cadangan 10	Bank simpan 10
Pinjaman 90	Bank pinjamkan 90
Uang Berkembang	Uang beredar bertambah

Dampak:

• Inflasi
• Gelembung kredit
• Bank run jika semua tarik

3. Spekulasi dengan Uang Nasabah

Aktivitas Bank	Hukum Islam
Investasi Saham	Haram (spekulasi)
Trading Valas	Haram (spekulasi)
Derivatif	Haram (gharar)
Kredit Macet	Risiko nasabah

---

4. Asuransi: Memperdagangkan Ketidakpastian

Masalah Asuransi Modern

Masalah	Deskripsi	Hukum
Gharar	Ketidakpastian	Haram
Maysir	Judi atas risiko	Haram
Riba	Investasi bunga	Haram
Ketidakadilan	Perusahaan untung, nasabah rugi	Zalim

Detail Masalah

1. Gharar (Ketidakpastian)

Mekanisme Asuransi:

Skenario	Nasabah	Perusahaan
Tidak Ada Musibah	Uang hangus	Untung
Ada Musibah	Dapat ganti	Rugi

Masalah:

• Nasabah tidak tahu apa yang didapat
• Ini adalah ketidakpastian (gharar)
• Haram dalam Islam

2. Maysir (Judi)

Analogi:

“Membayar premi asuransi ibarat bertaruh: jika musibah terjadi, dapat uang besar. Jika tidak, uang hangus.”

Asuransi	Judi
Bayar premi	Taruh uang
Harapan musibah	Harapan menang
Dapat ganti	Dapat hadiah
Jika tidak, hangus	Jika kalah, hangus

3. Riba dalam Investasi

Aktivitas	Deskripsi
Investasi Obligasi	Riba
Deposito Bank	Riba
Saham Konvensional	Spekulasi

---

5. Solusi Islam: Baitul Mal sebagai Penjamin Utama

Prinsip Dasar: Jaminan Sosial adalah Tanggung Jawab NEGARA

قَالَ رَسُولُ اللَّهِ ﷺ: مَنْ تَرَكَ مَالًا فَلِوَرَثَتِهِ، وَمَنْ تَرَكَ كَلًّا أَوْ ضَيَاعًا فَعَلَيْنَا

“Rasulullah ﷺ bersabda: Barangsiapa yang meninggalkan harta, maka untuk ahli warisnya. Dan barangsiapa yang meninggalkan keluarga yang lemah atau terlantar, maka menjadi tanggung jawab kami (negara).” (HR. Bukhari)

Ini adalah landasan utama: Negara (Baitul Mal) wajib menjamin semua rakyat, bukan komunitas atau ta’awun sukarela.

Alternatif Perbankan

Fungsi Bank	Alternatif Islam
Simpanan	Wadi’ah (titipan)
Investasi	Mudharabah (bagi hasil)
Pinjaman	Qardh Hasan (tanpa bunga)
Transfer	Hawalah (pemindahan utang)

Solusi untuk Asuransi: BAITUL MAL, Bukan Ta’awun

Fungsi Asuransi	Solusi dalam Khilafah
Kesehatan	✅ GRATIS dari Baitul Mal
Kecelakaan	✅ Kompensasi dari Baitul Mal
Hari Tua	✅ Pensiun dari Baitul Mal
Pengangguran	✅ Bantuan dari Baitul Mal
Fakir Miskin	✅ Nafkah dari Baitul Mal
Yatim Piatu	✅ Ditanggung Baitul Mal

PENTING: Ta’awun (tolong-menolong komunitas) adalah sunnah/suplemen, bukan solusi utama. Yang wajib adalah negara menyediakan untuk semua rakyat.

Detail Alternatif

1. Mudharabah (Bagi Hasil)

┌─────────────────────────────────────────────────────────┐
│       MUDHARABAH: ALTERNATIF INVESTASI                  │
├─────────────────────────────────────────────────────────┤
│  Shahibul Mal (Modal) + Mudharib (Pengelola)            │
│         ↓                                                │
│  Jika Untung → Dibagi (misal 60:40)                     │
│  Jika Rugi → Modal hilang, tenaga hilang                │
└─────────────────────────────────────────────────────────┘

Keunggulan:

• Adil: untung dibagi, rugi ditanggung
• Riil: uang untuk usaha nyata
• Tidak ada bunga tetap

2. Baitul Mal sebagai Penjamin Utama

┌─────────────────────────────────────────────────────────┐
│       BAITUL MAL: PENJAMIN UTAMA KESEJAHTERAAN          │
├─────────────────────────────────────────────────────────┤
│  Sumber Dana (menurut Nizhamul Iqtishadi):              │
│  ├── Kepemilikan Umum (Minyak, Gas, Mineral, dll)       │
│  ├── Kharaj (Pajak Tanah)                               │
│  ├── Jizyah (Pajak Perlindungan)                        │
│  ├── 'Ushur (Bea Cukai)                                 │
│  ├── Fa'i dan Ghanimah                                  │
│  └── Dharibah (jika kas kosong, darurat)                │
│                                                         │
│  Belanja untuk Rakyat:                                  │
│  ├── Kesehatan GRATIS                                   │
│  ├── Pendidikan GRATIS                                  │
│  ├── Nafkah untuk Fakir Miskin                          │
│  ├── Pensiun untuk Orang Tua                            │
│  ├── Santunan untuk Yatim & Janda                       │
│  └── Kompensasi untuk Kecelakaan & Bencana              │
└─────────────────────────────────────────────────────────┘

Ini adalah solusi UTAMA — Negara wajib menjamin semua rakyat sesuai kemampuan Baitul Mal.

3. Ta’awun: Kebajikan yang Dianjurkan (Suplemen)

┌─────────────────────────────────────────────────────────┐
│       TA'AWUN: KEBERKAHAN YANG DIANJURKAN               │
├─────────────────────────────────────────────────────────┤
│  Status: Sunnah (dianjurkan, bukan wajib)               │
│  Bentuk Natural:                                        │
│  ├── Bantu tetangga yang kesulitan                      │
│  ├── Jenguk keluarga yang sakit                         │
│  ├── Sedekah untuk yang membutuhkan                     │
│  ├── Gotong royong saat musibah                         │
│  └── Dana kebajikan untuk komunitas                     │
│                                                         │
│  Bukan sistem pengumpulan dana abadi seperti asuransi   │
└─────────────────────────────────────────────────────────┘

Mengapa Baitul Mal yang Utama?

• Jaminan negara = Hak warga yang wajib dipenuhi
• Ta’awun = Keberkahan, tapi tidak bisa diandalkan untuk semua rakyat
• Islam = Negara wajib menjamin, rakyat dianjurkan saling bantu

Posisi yang Tepat:

“Baitul Mal menjamin semua rakyat secara wajib. Ta’awun adalah keberkahan yang dianjurkan sebagai pelengkap, bukan pengganti.”

---

6. Perbandingan Sistem

Perbankan: Islam vs Konvensional

Aspek	Islam	Konvensional
Dasar	Bagi hasil	Bunga
Investasi	Sektor riil	Spekulasi
Risiko	Ditanggung bersama	Nasabah
Keadilan	Adil	Zalim

Asuransi: Islam vs Konvensional

Aspek	Islam	Konvensional
Akad	Ta’awun	Jual-beli risiko
Dana	Milik anggota	Milik perusahaan
Keuntungan	Untuk anggota	Untuk pemegang saham
Investasi	Halal	Campuran

---

7. Kisah Teladan dari Sejarah

Era Rasulullah ﷺ

Kondisi:

• Tidak ada bank
• Transaksi berbasis kepercayaan
• Pinjaman tanpa bunga (qardh hasan)
• Tolong-menolong saat musibah

Pelajaran:

• Ekonomi bisa jalan tanpa bank riba
• Kepercayaan lebih penting dari lembaga

Era Umar bin Khattab

Kondisi:

• Baitul Mal sebagai jaminan sosial
• Tidak ada asuransi komersial
• Negara tanggung rakyat

Kisah: Umar melihat orang tua Yahudi mengemis, langsung beri bantuan dari Baitul Mal.

Pelajaran:

• Jaminan sosial adalah tanggung jawab negara
• Tidak perlu asuransi komersial

---

8. Prinsip Implementasi dalam Khilafah

Prinsip Dasar (menurut Nizhamul Iqtishadi)

Prinsip	Deskripsi
1. Larangan Riba	Semua transaksi ribawi diharamkan
2. Baitul Mal Kuat	Dari kepemilikan umum untuk rakyat
3. Jaminan Sosial	Negara wajib jamin semua warga
4. Transaksi Riil	Uang bukan komoditas
5. Akad Jelas	Tidak ada gharar dan maysir

HT tidak merinci struktur birokrasi, karena ini adalah hak prerogatif Khalifah untuk menentukan sesuai kebutuhan zaman. Yang wajib adalah prinsip dan kaidah yang harus ditegakkan.

Yang Wajib Ditegakkan

Yang Wajib	Yang Tidak Dirinci
Baitul Mal ada	Struktur internal
Riba dihentikan	Nama lembaga
Rakyat dijamin	Sistem birokrasi
Kepemilikan umum dikelola	Departemen spesifik

Pelajaran:

• HT memberikan prinsip, bukan detail birokrasi
• Khalifah yang menentukan struktur sesuai kebutuhan
• Yang penting: fungsi berjalan, bukan nama lembaga

---

9. Kesimpulan

Perbankan dan asuransi konvensional adalah:

• ❌ Riba — Uang menghasilkan uang tanpa kerja
• ❌ Gharar — Ketidakpastian yang dilarang
• ❌ Maysir — Judi berkedok proteksi
• ❌ Tidak Adil — Kaya makin kaya, miskin terbebani

Solusi Islam yang TEGAS:

• ✅ Baitul Mal sebagai Penjamin Utama — Negara wajib jamin semua rakyat
• ✅ Kesehatan GRATIS — Dari kepemilikan umum
• ✅ Pendidikan GRATIS — Dari Baitul Mal
• ✅ Nafkah untuk yang Tidak Mampu — Hak warga, bukan sedekah

Rumus:

Sistem Keuangan Islam = Bagi Hasil + Baitul Mal (Utama) + Ta’awun (Keberkahan)

Posisi yang Seimbang:

Dalam Khilafah, negara wajib menyediakan kesejahteraan untuk semua rakyat dari pengelolaan kepemilikan umum (minyak, gas, mineral). Ini adalah hak warga yang harus ditunaikan.

Di saat yang sama, Ta’awun dianjurkan sebagai keberkahan: bantu tetangga, jenguk keluarga yang sakit, sedekah untuk yang membutuhkan, gotong royong saat musibah. Ini adalah kebaikan natural yang sudah mengakar dalam budaya Muslim, bukan sistem pengumpulan dana abadi seperti asuransi modern.

Bukan “atau”, tapi “dan”:

“Baitul Mal menjamin semua rakyat secara wajib. Ta’awun adalah keberkahan yang melengkapi—saling membantu dalam kebaikan, bukan dalam dosa dan permusuhan.”

Dengan Baitul Mal yang kuat, tidak ada rakyat yang kelaparan, tidak ada yang tidak bisa berobat, tidak ada yang tidak bisa sekolah—semua GRATIS sebagai hak mereka. Dan dengan Ta’awun yang hidup, masyarakat saling peduli, saling membantu, dan penuh keberkahan.

Doa untuk Bebas dari Riba

“Ya Allah, bebaskanlah kami dari riba. Dan jadikanlah keuangan kami penuh berkah. Aamiin.”

---

Lanjutkan Perjalanan:

• Kritik Pasar Modal
• Syirkah: Kerjasama Bisnis
• Emas dan Perak
• Baitul Mal
• Nizhamul Iqtishadi: Sistem Ekonomi Islam